Рефинансирането на кредит може да изглежда привлекателно, когато новото предложение включва по-ниска лихва или по-малка месечна вноска. Само тези две стойности обаче не са достатъчни, за да се разбере как реално се променя финансовият ангажимент.
За правилното сравнение трябва да се разгледат остатъкът по настоящия кредит, оставащият срок, условията по новото финансиране и разходите, които могат да възникнат при преминаването от единия кредит към другия. Едва тогава може да се направи смислено сравнение между двата сценария.
Първо установете какво остава по настоящия кредит
Една от грешките е новата оферта да се сравнява с първоначалните параметри на стария кредит.
Ако кредитът е изтеглен преди няколко години, част от него вече е изплатена. Следователно за текущото решение по-важни са оставащото задължение и периодът до окончателното му погасяване.
Например първоначалният кредит може да е бил 80 000 евро, но към момента на разглеждане на рефинансиране остатъкът да е значително по-малък. Именно актуалната стойност трябва да участва в предварителното сравнение.
Полезно е да бъдат събрани данни за оставащата главница, броя на оставащите вноски, текущата лихва и всички други приложими условия.
По-ниската лихва е важна, но не дава целия отговор
Една от най-честите причини за интерес към рефинансиране е възможността за по-нисък лихвен процент.
При равни други условия по-ниската лихва може да промени общата сметка в положителна посока. В реалността обаче условията невинаги са еднакви.
Новият кредит може да има различен срок. Може да има разходи при сключването му или други договорни особености. Затова разликата между два лихвени процента не трябва автоматично да се приема като размера на бъдещата икономия.
Необходимо е да се сравни цялата финансова картина.
Какво се случва, ако удължим срока?
По-ниската месечна вноска често се постига чрез удължаване на периода за изплащане.
Да приемем, че по настоящ кредит остават 40 000 евро и пет години до края му. Новото предложение може да разпредели същото задължение за осем години.
Месечната тежест при подобен сценарий може да бъде по-ниска, но плащанията ще продължат три години повече.
Това не означава непременно, че предложението е неподходящо. По-ниската месечна вноска може да бъде важна за конкретен бюджет. Но трябва да е ясно какво се получава срещу нея и как се променя целият период на задължението.
Направете предварителна сметка на няколко сценария
Вместо да се сравняват само две месечни вноски, могат да бъдат моделирани различни варианти.
С калкулатор за рефинансиране на кредит могат да се направят предварителни изчисления и да се провери как промяната на определени параметри влияе върху резултата.
Практичен подход е първо да се използва оставащият размер на задължението и срок, близък до този на настоящия кредит. След това може да се провери вариант с по-дълъг или по-кратък период.
Така по-лесно се разбира дали разликата идва основно от лихвата, от срока или от комбинацията между тях.
Подобна сметка е ориентировъчна и не представлява конкретна оферта за рефинансиране.
Разходите по преминаването към нов кредит също имат значение
При рефинансирането може да има разходи, които не се виждат само от размера на новата месечна вноска.
Конкретният им вид зависи от кредитния продукт и условията. Затова преди вземане на решение трябва да се проверят документите на настоящия и потенциалния нов кредитор.
Ако преминаването към нов кредит е свързано с допълнителен разход, той трябва да участва в сравнението. В противен случай може да изглежда, че новото предложение носи определена икономия, докато част от нея всъщност се компенсира от разходите по самата промяна.
Сравнявайте еднакви периоди, когато това е възможно
Един от най-полезните начини да се разбере ефектът от рефинансирането е първо да бъдат сравнени сценарии с еднакъв или близък оставащ срок.
Ако настоящият кредит трябва да приключи след шест години, може първо да се разгледа как би изглеждало новото финансиране за същия период.
След това отделно може да се направи изчисление за осем или десет години.
Така става ясно каква част от промяната се дължи на новите финансови условия и каква – просто на разпределянето на задължението за повече време.
Месечната икономия трябва да се разглежда в контекст
Предложение, което намалява месечното плащане със 100 евро, може да изглежда убедително. Но тази стойност сама по себе си не показва какво се случва през целия срок.
Ако по-ниската вноска се плаща значително по-дълго, крайният ефект може да бъде различен от първоначалното впечатление.
От друга страна, за домакинство, което се нуждае от по-ниско текущо натоварване на бюджета, промяната на месечната вноска може да има практическо значение.
Затова рефинансирането трябва да се оценява спрямо конкретната цел – намаляване на текущата месечна тежест, промяна на срока, различни лихвени условия или друга причина.
Решението започва със сравними числа
За да се оцени едно предложение за рефинансиране, старият и новият кредит трябва да бъдат поставени на възможно най-сравнима основа.
Оставащата главница, срокът, лихвата, месечните плащания и приложимите разходи трябва да бъдат разгледани заедно. След това могат да се направят различни сценарии и да се види как всяка промяна влияе върху резултата.
Онлайн калкулаторът улеснява математическата част от това сравнение, но окончателната преценка трябва да бъде направена според реалните условия на конкретните предложения. Така рефинансирането не се свежда до търсене на най-ниската месечна вноска, а до разбиране как новият кредит променя целия оставащ финансов ангажимент.